私人理财,你真的要和您太太玩AA制吗

日期:2019-07-26编辑作者:澳门新葡亰手机版

  家庭财产保险的两种处理方式

      离婚率节节攀升,离婚时财产分割系夫妻双方的主要争议点。随着保险的普及,很多夫妻在婚姻期间购买保险,现从几个案例探讨离婚时的保险分割。

       最近王宝强的离婚风波刷爆了朋友圈。微博上一则离婚声明,一石激起千层浪。在道德伦理的战场上,广大网友怀揣着对王宝强的恻隐之心,而马宋二人则是被千夫所指、口诛笔伐,甚至有不明身份的人士对马宋二人的人身安全进行威胁。另一个战场上,同样硝烟四起——保险从业人员高呼保险在保护个人财产、避免离婚导致的财产分割的重要作用;银行和资管人士,则高举家族信托大旗,警醒“朋友圈”要注意学习传媒大亨默多克。懒杨阳有话要说。

  在夫妻离婚涉及的保险财产分割中,还涉及家庭财产保险。家庭财产保险是以家庭的共有财产(包括生活资料与生产资料)为保险标的的一种保险。这类保险都有一定的保险期限,一般为1年,即从保险人收取保费并签发保单之次日零时起至保险期限届满之日止。

案例一

虽然各位已经视听疲劳,但我们还是先分析王宝强这个案例。

  在东莞做建材生意的方建华在与妻子离婚时就遇到家庭财产保险分割的问题。方建华酷爱收藏,在婚姻存续期与妻子买了大量的奢侈品,如古董、字画、手提电脑等重要物品。方建华在与妻子分割共同财产时,其中涉及被投保的财产,两人在这些财产上长久没有达成协议。

(2013)闵民一(民)初字第1074号

王宝强与马蓉于2010年2月10日登记结婚,时至今日,北京朝阳区法院已接受诉讼离婚的申请。现在回头看,保险和家族信托真的能帮上忙吗?

  依据规定,如果双方无法通过调解达成协议的,可通过两种方式处理:一种是要求投保的一方到保险公司办理退保手续,再将保险公司扣除必要费用后退还的保费作为夫妻共同财产予以平分。另一种是当事人不愿退保的,则可计算该份保险的剩余保费价值,将其作为夫妻共同财产来分割。这里提到的保险的剩余保费价值是什么呢?财产保险因为有一定的保险期限(如1年),因此,将保费除以保险期限(以天计算)就可以得出日平均保费为多少,从保险期限开始之日到判决书生效之日的保费价值应属夫妻共同财产的支出,而从判决书生效之日到保险期限届满之日所应交的保费价值就是保险的剩余价值。

审理法院:上海市闵行区人民法院

先说保险,首先要明确几个名词:保险费(即保费),本文强调的是过往已缴纳的费用。现金价值,即退保时,保险公司给付解约的退还金。保险金,即保险人根据保险合同的约定,对被保险人或者受益人进行给付的金额;或者当保险事故发生时,对物质损失进行赔偿的金额。在此文中,保费代表过去,现金价值代表目前,保险金代表达到保险合同给付条件的情况。可以看出,保险金既然是达到保险合同给付条件,保险公司支付的金额(或赔偿),按相关法律规定,本身就是受益人的个人财产,根本谈不上分割,但如果只是受益人,还没达到保险合同约定的给付条件,那就不一样了,因为那个时候还没有“保险金”,只有“保费”和“现金价值”。

  那么,夫妻关系存续期间获得的家庭财产保险金,应该如何分配呢?不论家庭财产投保是以夫妻双方的名义投保,还是以个人名义投保,因保险标的是夫妻共同财产,夫妻对该标的的利益是相同的,所以保险金应归夫妻共同所有,为夫妻共同财产。

原告:马a

简单说,就是要判断保费是谁出的,如果是本人婚前或夫妻以外第三方出的,那就不需要分割;如果是共同财产出的,要分割。一种特殊情况例外,受益人是子女,那就可以不分割,权益归子女。

  此外,一方的婚前个人财产在婚姻关系存续期间投保或一方的婚前个人财产在婚前投保而在婚后获得的保险金,是不是也是家庭的共同财产呢?严格来讲,这种情况不属于家庭保险。根据婚姻法的规定,除夫妻另有约定外,一方婚前个人财产不因婚姻关系的延续而转化为夫妻共同财产,因此,获得的保险金应归于一方个人而不能认定为夫妻共同财产。如果在夫妻关系存续期间以夫妻共同财产为一方婚前个人财产缴纳保险费的,其应当以所缴纳的夫妻共同财产的一半价值补偿另一方。

被告:官a

此外需注意,分割的对象视情况而定。已产生保险金的,被保险对象是个人或个人财产的,保险金归个人,分割保费。被保险对象是共同财产,分割保险金;未产生保险金的,分割保费或者现金价值。分割保费,指针对已缴纳的保费,由一方补偿给另一方;分割现金价值,指通过向保险机构申请退保获得现金再分配。

  还有一种保险为家庭财产两全保险。它是指投保的家庭按规定向保险人分期缴纳一定数量的保险储金,如保险期限内发生保险事故,则保险人赔付财产损失;如未发生保险事故,合同期满后保险人向投保人返还全部保险储金。这种保险合同期限一般较长,储金累积数额也较大,因为保险人是以投保人所缴纳的保险储金所产生的利息来作为保险费收取的,在性质上类似于银行储蓄,但又不同于银行储蓄,因为银行储蓄的利息是归存款人所有,而保险储金的利息归保险人所有。在解除保险合同时,对于扣除必要费用后的剩余保险储金,应作为夫妻共同财产予以分割。

原、被告于婚姻关系存续期间先后购买了健康天使重大疾病保险(投保人:官a,被保险人:官a,保险合同号:*)、安心无忧防癌还本疾病保险(投保人:官a,被保险人:官a,保险合同号:*)、安心无忧防癌还本疾病保险(投保人:官a,被保险人:马a,保险合同号:*)、尊享人生年金保险(投保人:官a,被保险人:官a,保险合同号:*)、尊享人生年金保险(投保人:马a,被保险人:官a,保险合同号:*)。

搞清楚这个几个名词,以下的法律用语就好懂很多了。

[上一页] [1] [2] [3]

庭审中,原、被告一致同意:

一、财产保险

健康天使重大疾病保险(投保人:官a,被保险人:官a,保险合同号:*)、安心无忧防癌还本疾病保险(投保人:官a,被保险人:官a,保险合同号:*)归被告所有;

(一)在夫妻关系存续期间获得的保险金

安心无忧防癌还本疾病保险(投保人:官a,被保险人:马a,保险合同号:*)归原告所有;

1、共同财产投保的,保险金为共同财产,需要分割。

尊享人生年金保险(投保人:官a,被保险人:官a,保险合同号:*)的分红收益、现金价值等归被告所有,若退保返还的价值亦归被告所有;

2、个人财产在婚前投保,保险金为个人财产,无需分割。

尊享人生年金保险(投保人:马a,被保险人:官a,保险合同号:*)的分红收益、现金价值等归原告所有,若退保返还的价值亦归原告所有。

3、个人财产在婚后部分或全部由共同财产投保,保险金为个人财产,但从共同财产中支取、已缴纳的保险费需要分割,其中有一半属于对方。

双方应相互配合办理保险合同更名手续等事宜。

(二)离婚时仍处于有效期内的财产保险


1、持法院生效判决或离婚协议离婚证,到保险公司变更或解除,分割已缴纳的保费或退保后的现金价值。

案例二

2、家庭财产两全保险(出险赔付,不出险退还本息的财产险),对此可采取协议、分割补偿和解除合同分割储金三种方式。

(2014)嘉民一(民)初字第5382号

二、人身保险(包括人寿保险、意外伤害保险、疾病保险)

审理法院:上海市嘉定区人民法院

(一)在夫妻关系存续期间已经获得人身(人寿、意外、疾病)保险金

原告:李某某

1、个人财产,但若以共同财产缴纳的保险费,保险费中有对方一半。

被告:谭甲

2、夫妻一方作为第三方(通常是一方父母)的人身保险合同的受益人,获得的保险金,属于个人财产,无需分割。

2009年7月22日,原告在华泰人寿保险股份有限公司投保,保单号:XXXXXXXXXXXXXXX,险种名称:吉年红两全保险(分红型),交费年期3年,保险费人民币5000元(以下币种均为人民币)。2011年11月7日,原告在中国人寿保险股份有限公司上海分公司投保,主险保单号:2011-310000-453-XXXXXXXX-8,险种名称:国寿新鸿泰两全保险(分红型),标准保费75000元。

(二)离婚时仍在有效期内的人身保险

原告在审理中办理了退保手续,共获得89550.29元,该款应作为夫妻共同财产予以分割。

1、以共同财产所缴纳的个人保险费,为共同财产进行分割;


2、受益人为对方的,判决或协议离婚后应办理变更或解除手续,并相应地分割已缴纳的保费(由一方补偿给另一方)或退保后的现金价值。

案例三

3、受益人为投保人亲属或对方亲属的,需要分割。

澳门新葡亰手机版,(2013)东民初字第5782号

(三)夫妻双方为子女投保的人身保险

审理法院:天津市河东区人民法院

1、若获得保险金时,子女未死亡的,所得保险金一律为子女所有;子女已死亡的,作为遗产继承后分割。

原告:郎某

2、若离婚时,保险仍然有效,无论以个人财产还是共同财产投保,受益人若为子女的,离婚时夫妻之间均无补偿问题,只需变更投保人或受益人;不能变更的,才对退保后的现金价值进行分割。

被告:郑某

综上所述,还是那句话,要不要分割,关键看保费是谁出的。保险在资产配置里面有独特的作用,也有避债避税等功能。但一旦结婚,应该说除了两种情况:一是子女为受益人,二是夫妻以外第三方(通常是一方父母)指定一方为受益人的保险金,其他情况都会面临分割的问题,只是以现金价值还是以保费为分割对象以及对应比例的区别。保险是必要的,但不是万能的。

被告于2011年1月4日开始投保平安保险智盈人生万能保险一份,经法院向保险公司查询,被告共计缴款24000元。

下一个,说说家族信托。家族信托在国内一般是千万级别起步的,而且信托公司一般只接受现金或上市公司股票等金融资产,受当前法律法规和实际操作的限制,股权和不动产目前尚未能囊括其中。或者说,即便可以纳入,税收等成本也非常高,还可能存在权属风险。王宝强的资产状况,在婚前应该不足以设立家族信托。而一旦到了婚后再去设立,实际上马蓉也很可能会要求受益权,所以婚后再去设立,作用已经大打折扣了。如果王宝强再婚的话,家族信托倒是可以认真考虑一下,当然,前提是王宝强有足够多的金融资产。

原告主张平均分割,被告主张该保险系由其父母为其缴纳,每年缴纳6000元,但被告针对自己的主张并未提供证据,法院无法支持。原告主张该保险仍归被告所有,被告亦要求该保险归其个人所有,故法院确认该保险仍由被告个人所有。该保险截止目前共缴纳保费24000元,原、被告对该数额没有异议,该保费应视为被告用夫妻共同财产进行的缴纳,故该24000元应予分割。因此本院确认该份保险归被告所有,被告给付原告保险费分割款12000元。

家族信托这种财富传承方式在家庭财富管理、家族企业治理、财富安全保障与灵活传承等方面确实有独特优势。家族信托包含两大强项——风险隔离和家族财富传承。通过信托框架在企业资产与家庭财富之间建立防火墙,同时将传承财产与现有资产剥离,既可以避免未来企业经营遇到的风险影响家庭财富,也可以避免婚姻家庭等变故对企业经营和个人资产造成的影响。另一方面,通过家族信托对财富进行合理的制度安排。此外,家族信托业务对遗产税和赠与税有较好的筹划效果。不过,目前国内的家族信托的发展还比较缓慢,所以还得在法律法规不断完善的情况下,家族信托才能得到长足发展。


以上是关于“假如王宝强买了保险”“假如王宝强设立了家族信托”的分析。接下来的内容,才是我想说的重点。

案例四

为什么会想到保全自己的财产来避免婚姻失败后面对的共同财产分割?

案号:

其实,婚前财产本来就是归属于自己的,有没有保险、家族信托或者说婚前财产公证其实差别不大。只不过,购买了保险、设立了家族信托或者进行了婚前财产公证,是以资产或者文件的形式将婚前个人财产确定下来了,避免婚后与共同财产的混淆,更便于区分而已。

(2010)岚民一初字第301号;

那我们到底是在害怕什么呢?怕的是婚前财产在婚后暴涨,尤其以公司股权,分割时“损失”会比较大。其他资产,如房产则是婚前购买即属于本人,婚后分割的话,只就共同还贷部分进行分割,离婚对这类资产的分割影响不大。

(2010)日民一终字第904号

我们更担心的是我们自己财富创造力更强,而配偶则相对较弱,在婚姻存续期间所积累的共同财产,大部分是我们创造的,而分割的时候,却要五五分账。可是,事实真的是这样吗?

二审法院:山东日照中级人民法院

为什么我们创造财富的可能性比配偶高?很重要的原因是,目前国内还是男权社会为主,社会分工上,男人更多是在外拼搏,而妇女即使不是全职太太,也会承担更多的家庭责任,放在工作和事业的时间上相对少一些,所以创造财富的可能性自然比男人低一些。

原告:秦玉刚

婚姻法为什么要规定夫妻共同财产以平均分配为主?正是因为制定法律的时候,认识到了妇女在家庭里面扮演了重要的角色,有重大的隐性作用。共同财产的存在,正是彰显公平的需要。而我们现在所谓的千方百计去保全自己的财产,防止被配偶分割,这个行为,正是企图将社会分工不对等所导致的财富创造力差异进行合理化和合法化。想要做到泾渭分明,最好能做到极致,也就是所谓的AA制——各人创造的财富归属于各人,这个想法好像是很合理的。但是,这个想法没有充分考虑公平性问题。

被告:陈平

这里,不得不说一下,我国自古流传下来的婚姻著名标准——门当户对。这个标准被不少文学作品所批判,世人追求破除门户限制、轰轰烈烈的自由恋爱,塑造了一个又一个伟大的爱情故事。然而,门当户对其实也有其合理的地方,主要体现在婚前财产的差距,以及世界观、价值观和人生观的差异。三观的差异可能会导致婚姻的问题出现,而一旦婚姻失败,婚前财产的巨大差距则会导致财产分割时的各种问题。

2010年1月,双方因感情不和,经法院调解离婚,婚生子秦某由秦玉刚抚养。婚姻关系存续期间,陈平与中国人寿保险股份有限公司日照市岚山区支公司签订“国寿英才”少儿保险合同一份,约定被保险人其子秦某,保额2万元,年缴费894元,共18年;如退保,保险单现金价值8122元;保险合同到期后,秦某可于2017年12月23日领取成长金6000元,于2021年12月23日领取创业金6000元,于2024年12月23日领取婚嫁金8000元后保单责任终止。陈平已交纳11年的保险费共9834元。

如果你是一个亿万富豪,那确实需要保险、家族信托以及婚前财产协议。这也能一定程度解释王思聪为什么说自己是不婚主义者,确实对他来说,结婚意味着较大的财产风险。

离婚后,秦玉刚以该份保险系夫妻共同财产为由诉至山东省日照市岚山区人民法院,要求分割保险费9834元,并变更投保人为秦玉刚。陈平同意将保险利益予以分割,但不同意变更投保人。

而如果你只是普通人家或者说是千万富翁之类,那么你们的婚姻应该是说相对接近于门当户对的,即双方的婚姻财产状况相差不算太大。按目前的法律,你大部分的婚前个人财产包括增值部分将来还是你的,一定要将婚后的财富创造力分得如此清楚?我同意婚前财产各自归属于自己,但是婚姻存续期间的财富创造力来说,因社会分工不同,男人实际上处于优势地位,而妇女的重心则更多在家庭,其机会成本是财富创造力的下降。没有坚实稳定的家庭环境,相信男人也难以在外有所成就。因此,采用各种方法来划清界限,本身就已经是一种不公平和不合理。

一审法院:

我不是想讨论王宝强和马蓉的是是非非,因为男人与女人相比,出轨的概率也不遑多让。保险、家族信托以及婚前财产协议等工具在特定的情况下,的确是有需要的。但婚姻毕竟不是“1 1=2”的事情,不忘初心,方得始终。开玩笑说一句,如果是让男人在家“相妻教子”,你还会和老婆玩AA制吗?

陈平在婚姻关系存续期间为其子秦某购买的人身保险,其资金来源于秦玉刚与陈平的共同财产,作为夫妻共同财产,离婚后应予依法分割。保险合同的双方是陈平与中国人寿保险股份有限公司日照市岚山区支公司,秦玉刚要求变更投保人为自己,根据合同的相对性原则,其作为合同以外的第三人,无权要求变更合同。法院遂判决:1.陈平给付秦玉刚保险折价款4917元;2.驳回秦玉刚的其他诉讼请求。

二审法院:陈平在婚姻关系存续期间为其子秦某购买了人寿保险,并以自己名义与保险人签订保险合同,系处分夫妻共同财产的行为。该保险合同具有人身属性,系储蓄性的生存保险。陈平向保险公司交纳的保费已经转化为财产利益,不再是夫妻共同财产。合同明确约定,财产利益由被保险人秦某享有,在合同尚未到期的情况下,保险单现金价值应当认定为其子秦某的个人财产,不应作为夫妻共同财产进行分割。离婚后,其子秦某由秦玉刚抚养,秦玉刚要求变更投保人,应另行向保险人主张权利。


分析:

婚姻关系存续期间,夫妻一方以夫妻共同财产为自己投保具有储蓄性的人身保险,那么其所交保险费属于夫妻共同财产。相应地,其所交保费中多交部分及其相应利息,也由夫妻共同财产转化而来。虽然在保险合同履行期间内,该部分多交保费及相应利息均由保险公司所有,但因此也形成了投保人对保险公司的债权。一旦发生退保情形,则该债权将以保险单现金价值形式退回投保人,成为投保人的婚姻关系存续期间取得的共同共有财产。

2015年12月23日至24日,最高人民法院在北京召开第八次全国法院民事商事审判工作会议,

其中婚姻家庭纠纷案件的审理(二)关于夫妻共同财产认定问题

4、婚姻关系存续期间以夫妻共同财产投保,投保人和被保险人同为夫妻一方,离婚时处于保险期内,投保人不愿意继续投保的,保险人退还的保险单现金价值部分应按照夫妻共同财产处理;离婚时投保人选择继续投保的,投保人应当支付保险单现金价值的一半给另一方。

5.婚姻关系存续期间,夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金,或者夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金,宜认定为个人财产,但双方另有约定的除外。

婚姻关系存续期间,夫妻一方依据以生存到一定年龄为给付条件的具有现金价值的保险合同获得的保险金,宜认定为夫妻共同财产,但双方另有约定的除外。

小结:

一、保险分割若双方能协议,以协议为准。

二、退保,夫妻平分退保金额或现金价值;

三、不退保,保险权益归一方所有,另一方取得保费的分割款;

四、孩子为被保险人、受益人,该保险为孩子的个人财产,离婚时一般不作为夫妻共同财产分割,离婚后子女的保费由抚养权人继续缴纳。

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