中原保障报,房贷综合险

日期:2019-07-12编辑作者:澳门新葡亰手机版

  经典话术

2011年,陈先生在老家购买了一套120平方米的房产,且申请了60万元的商业贷款,2019年3月,趁着年休假,陈先生打算回老家办理提前还款。去银行办完结清房款手续后,陈先生还要去当地房款局办理他项权证交接和房本解押手续,此时碰到工作人员询问房贷保险退了吗?陈先生一脸懵圈,因为他手上没有保单啊?

  □中国平安[微博] 阮珎

  □谢清顺

陈先生得知房贷保险一事后,转而折返回银行咨询得知,他申请贷款时,根本就没有购买房贷保险。因为房贷保险以前是强制购买,后来成了自愿购买。

  人们对保险的重要性的感受,往往来之于一些灾难性事件。如韩亚航空飞机失事,再次引发人们对航意险、旅意险的重视,同样,一则发生在身边的真实案例,让笔者思考“房贷族”不得不防的风险。

  “我对保险没兴趣”,是客户经常说的一句话。我们知道,通常一个人对一件事情没有兴趣大致有三个原因:1、了解一点,但有误解,所以“没兴趣”;2、全不了解,“兴趣”无从产生;3、拒绝推销的借口;4、真了解,理性使然。我们遇到的大部分是前三种情况,特别是第三种最多。

那么问题来了,如果是客户自愿购买了房贷保险,且后来提前还贷了,那么房贷保险该怎么处理呢?

  一个沉重的故事

  问题一:我对保险没有兴趣

房贷保险的前世今生

  小孙(化名)和周先生于2005年步入婚姻殿堂,5年后,在内环边上购买了一套140平方米的三居室,贷款245万元,贷款期限20年,每月还贷1.8万元。小孙是一家外资化妆品公司的财务经理,年薪20万元,周先生在一家外资企业任销售总监,年薪40多万元。两人收入不低,这笔贷款没有给家庭带来什么特别大的经济负担。

  回答:

之前,购房者在贷款买房时,大多数银行都有“强制性”的规定,必须同时购买房贷保险。

  然而天有不测风险,在今年的一次意外事故中,周先生不幸遇难于异乡。失去亲人,不仅给小孙带来情感上的巨大伤痛,摆在眼前的更大的问题是沉重的财务负担:原先由夫妻俩共同还贷的压力一下子全都转到小孙一个人的身上。丈夫遇难后,面对比自己月收入还高的还贷额,小孙欲哭无泪。她正面临艰难的选择:要么将房子卖出偿还贷款,要么由银行将房子收回。

  (1)了解后可能就有兴趣了。好多事都是这样,知道了用处,就有兴趣拥有它。所以,不妨让我为您介绍一下它的用处,您觉得好呢,咱们接着聊,最后要不要购买,反正全由您。

房贷保险,全称“个人抵押贷款房屋综合保险”,是购房者向银行申请贷款时,银行为防范房贷风险要求贷款人必须购买的保险。此处所指“贷款”为商业银行贷款,不含公积金贷款部分。

  房贷形成“负债缺口”

  (2)这是您的手机吧?很漂亮。您为什么选择这个品牌和样式?是了解它功能和款式很时尚,所以有兴趣才买了它。保险好比手机,不了解怎么能有兴趣呢?何况,现代人应当对更多的事物有兴趣,比如21世纪的三大件是什么您能回答我吗?房产、保险、汽车。(70年代:手表、自行车、缝纫机;80年代:

因为个人贷款业务期限往往较长,当中可能会出现变数,银行希望借款人在无力偿还贷款时能保障贷款的偿还,而借款人则希望这一保障能使其保留房产。房贷保险的保险费=保险金额×保险费率×保险期限。它使得银行在有还贷危险时可以作为保险合同的受益人得到赔付,而交保费的人出险后也可保住房产。

  小孙的遭遇让人同情的同时,也为我们敲响了警钟。对于很多年轻家庭来说,由于家庭的积累时期短,底子都不厚,房屋贷款作为一笔“巨款”基本上就是年轻家庭的主要负债,于是就产生了较大的负债缺口。这笔负债缺口需要靠未来20年甚至30年持续稳定的收入来逐步偿还。一旦贷款人之一发生意外,巨额债务立马就成为其配偶沉重的财务负担。所以,对于背负房贷的年轻家庭来说,必须要考虑的是转嫁各类可能会影响家庭正常生活的风险,为整个家庭的稳定提供坚实的基础。

冰箱、彩电、空调;90年代:电脑、DVD、微波炉)。

一般而言,房贷保险的对象是办理房屋抵押贷款的房屋所有人,保险财产主要是抵押贷款所购买的房屋,保险期限,与贷款期限一致。保险金额及保险费、以所购房屋价格定额确定保险金额,保险费每年计收一次。

  重点保障“顶梁柱”

  (3)油价上涨没人感兴趣,但汽油不买不行呀,没油车怎么开?所以,很多事不是兴趣的问题,而是需求的问题。你我好比一部车,现在可都开到人生高速路上了,保险就是你我油箱里的油和车上的备用胎,不是有没有兴趣带上它的问题,而是必须带上,不然,谁不带,谁就有可能半路抛锚。您说呢?

住房贷款最高贷到80%,消费者却要买100%的保险。贺先生买了一套三居室,为此他向银行申请20年期贷款54万元,办理贷款手续时,银行要求购买房贷险。不过,贺先生只向银行贷款了54万元,可是房贷保险的保险金额却要按房子的总价73.6万元算,多缴19.6万元部分的保费。贺先生向银行提出异议后,银行的工作人员告诉他:要贷款就得接受这些条件,否则免谈。贺先生说,他询问了别的银行,也都要求买指定保险公司的房贷保险。“贷款是肯定要贷的,我只好交了4113元的保费”。

  首先,要考虑的是家庭“顶梁柱”的人身风险。因为“顶梁柱”的收入占了家庭收入的主要部分,如本案例中小孙的丈夫就是家庭的“顶梁柱”,一旦发生个人无法控制的意外或疾病风险,除了给家人带来精神上的痛苦外,还将给家庭经济造成严重的“二次伤害”,且这种伤害会持续很长时间。小孙20年房贷才刚刚还了不到3年,还有漫长的17年多,以她20万元的年收入,如何支付每个月1.8万元的还贷额?

  (4)没兴趣是正常的。您知道什么人对保险特别有兴趣吗?就是已经躺在病床上或在手术台上开始被

业内人士认为,房贷保险存在四大“硬伤”:一是变相的重复保险。银行让贷款人拿房屋作抵押,又同时要求贷款者购买房屋保证保险。二是超额保险。一些银行要求购房者完全按照房屋销售价格投保,但银行享有的债权应该是贷款的那部分金额,消费者的首付款本身就是消费者自己的钱,不存在信用风险,银行凭什么让消费者为自己已经支付的钱买保险?三是保费不合理。随着消费者逐月还贷,贷款额是递减的,保费额也应该递减,到最后一年保费应该是为零,房贷保险的保费计算却不是这样,多收了至少一倍以上的保费。

  因此,作为家庭“顶梁柱”,一定要充分重视自己对家庭的责任,为自己投足寿险,且购买此类保险的保障时间要和房屋贷款期等长,保额的设定亦以房贷额度为基准,保额的分配依据是夫妻俩人的收入比例。比如,245万元房贷,按照小孙和周先生的收入比,确定孙先生的寿险至少为160万元,小孙为80万元。这样,当周先生遭遇不幸时,小孙就有能力提前还清大部分贷款,从而大大减轻其日后的还贷压力,不至于对她的漫漫人生造成重大困扰。

医院记帐却没有报销医疗费着落的人。正常的人通常都没有想到保险,您也一样。还有一种人对保险特别感兴趣,知道是什么人吗?是企图钻保险空子捞一笔的人,他们整天算计保险。所以,正常的好人对保险开始没有兴趣完全可以理解。不过,面对主动提供保险咨询的人,一点情面不给,不管三七二十一一概拒绝,这就让人有点不大理解了。您说呢?

正因房贷保险遭人病诟,2006年初,出于竞争需要,工行、交行等银行率先取消强制房贷保险,其他银行也争相效仿。到了2007年,商业银行全部取消了强制房贷保险,转而让贷款人自愿购买。

  房贷综合险值得重视

  (5)像您这样的人对保险没兴趣完全可以理解,事业兴旺、生活殷实,怎么会有时间想到风险?想起来都觉得霉气。这样吧,这种您不愿意想的事情,交给我来为您想,我的工作就是整天琢磨怎样帮助别人摆脱霉气的事情发生。

图片 1

  其实,在购房时,如果投保一份“住房抵押贷款综合险”,也能化解风险。这是一种财产保险,它是为了防止“房贷族”因意外变故导致贷款无法偿还,进而严重影响家人生活的情况而专门设计的。

  (6)我能占用您几分钟的时间跟您说一下吗?我同您打赌,如果我说了之后,您不感兴趣的话,我会马上走开的。

提前还贷,房贷保险咋处理

  其实,当购房者在向商业银行、非金融机构申请个人贷款时,都会被建议购买此项保险,但不是强制购买。很多购房者为了省钱,往往不愿购买。据平安财产保险的朋友透露:“住房抵押贷款综合险很少有人问津。”而不幸的隐患恰恰就此埋下。购房者没有认真想一下,在长达二三十年的还贷期,谁能保证贷款人不遭遇意外?

  (7)在您尚未看过我的这份计划之前,就表示不感兴趣,未免太早些了吧!我敢保证,只要您看过……

如果准备提前还款,房贷保险怎么办?

  目前,保险公司的住房抵押贷款综合险涵盖了几乎所有的个人贷款客户,包括房屋贷款、消费贷款、车辆贷款等。产品主要包含两大保险责任,一是承保抵押的房屋因火灾、爆炸、台风、暴雨等自然灾害造成的损失,二是承保借款人如发生意外伤害导致死亡或伤残,造成无法或无法完全履行还贷责任的,将由保险公司代为偿还。两个责任可自由组合,任选其一或全部投保皆可,以房屋进行抵押的贷款客户,可投保还贷责任 房屋损失;非房屋抵押、无抵押客户(如车贷、助业贷款),可单独投保还贷责任。另外,如果夫妻俩共为借款人,配偶双方可视为一人,即:如果被保险人为丈夫,妻子共同投保,如果妻子发生意外,则保险公司按100%借款还贷责任承担剩余的还贷责任,只是,投保时此项保费需上浮50%。

  问题二:等我付完贷款后再说

如果在办理房贷时办理了房贷保险,且房贷保险的保费交纳是一次性交齐数年的,因此正常的情况下,只要借款人持有贷款银行出具“提前还清贷款”确认函,即可向保险公司提出房贷险退保的申请,而保险公司则在扣除一定的手续费后,将剩余保费退还给投保人。不过,保险公司一般在退保时除了要扣除承保期间的保费外,还将扣除5%的手续费或违约金。保险公司的退保金计算公式:应退保费=保险金额*承保时的保险费率*剩余年限退保系数*。举个例子,一笔10年期的20万元住房贷款需要贷款人支付1000元左右的保险费,平均每年的保险费为100元。根据目前有关保险公司的《个人贷款抵押房屋保险条款》第29条和第30条规定,如果上述贷款在只用2年时间就提前还清了,那么保险公司就应该退还被保险人剩余8年的保险费800元,扣除5%的手续费后,实际应退760元。

  回到本文开头的案例,如果小孙夫妇在申请房贷之后,投保了房贷综合险,那么周先生出事后,房贷余额100%都可由保险公司承担,小孙就可以避免面对今后17年,每月1.8万元还贷额的困境了。当初省了2万元,如今却少了一份重要的保障,令人扼腕叹息。

  回答:

假如房贷保险不退保,投保人还有其他途径处理房贷保险吗?

  [相关链接]

  (1)贷款并不是可怕的事,因为目前的社会形式,负债是良好信用的表现。而一个潜在的危机是,假如在偿债期间,收入突然中断而无法弥补,不只是乱了生活的脚步,而且如果是家中主要收入者发生问题,永远不能再有收入,我的意思您明白吗?这对家庭的打击会更大,所以还完贷款再买保险虽然没有问题,而有了保险可以保障我们顺利还清贷款,所以,两者相辅相成,并不矛盾。您说对吗?

业内人士给出了建议:更改受益人。根据房贷保险条款,房贷保险的第一受益人是银行。若市民选择提前还贷,又不打算退保,可与保险公司协商将受益人更改为自己,这样一旦发生保险事故就可获赔。这种方式的优点是可以避免退保损失,房屋有一定保障。但是保障范围较窄,仅限火灾、爆炸、暴雨等。

  1200万元贷款 保险公司买单

  (2)您为了企业发展,以您的名义贷了款。在这时投保就重要了。我知道您是干事业的人,希望企业基业长青。在企业还贷款的漫长日子里,我相信只要有您亲自坐镇,还清贷款让企业发展没有问题。但是,就从您一贯的拼命三郎工作作风上看,万一您病倒或发生了什么不愿意发生的事情,保险可以帮助咱们完成还贷,保障企业正常运转。您是做大事业的人,这一点您一定已经考虑到了。

  日前,国泰人寿保险有限责任公司为一名意外死亡的客户支付了高达1200万元的巨额赔付,还清了其全部银行贷款。这是国泰人寿保障类产品理赔之最。

  (3)保险单本身就有保单抵押贷款的功能,在您归还银行贷款的期间,保险即可以保障您在万一发生意外或疾病等不测的时候完成您的还贷计划,同时,在您还贷发生资金周转问题时,还可以通过保险保单抵押功能贷出保险公司的款来,解决银行还贷的燃眉之急。

  2012年4月,L先生(化名)向银行贷款1200万元以扩大企业规模,同月,他在国泰人寿购买保额高达1200万元的【安心贷借款人意外伤害保险】,年缴保费16200元。按照合同约定,万一L先生发生意外事故,保险公司将提供理赔金,使其现有财产不会受到影响,家人也不会因此背负巨额债务。

  (下期将就客户从众心理的表现,如“要是老赵买,我也买”等问题和大家交流。)

  2013年3月底,L先生遭遇车祸不幸身亡。国泰人寿迅速进入重大案件理赔流程,目前已经完成付款,履行了对投保人的承诺,替他还清了银行贷款,也保证了L先生家人的正常生活。 (龚英慧)

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